Jak v dnešní době nejlépe spořit? Nemusíte spoléhat jen na spořicí účty

„Neutrácej všechny peníze a část si odkládej pro budoucí potřebu,“ slýchávali jsme už jako malé děti od rodičů. Jenže jakkoli se zdá spoření na první pohled snadné, tato zdánlivě obyčejná disciplína může přinést dobré i špatné výsledky. Jak a kde tedy v dnešní době nejlépe spořit?

Obsah článku

1. Proč si spořit peníze?
2. Spoření by mělo odpovídat dlouhodobým finančním cílům
3. Spořicí účty mají svou úlohu, ale…
4. Víc než spořák vydělají termínované vklady
5. Penzijní spoření aneb úspory na stáří
6. Dává ještě smysl stavební spoření?
7. Spořicí dluhopisy a další alternativy
8. Peníze nad rámec úspor je lepší investovat

Proč si spořit peníze?

Pokud se o své finance pečlivě staráte, možná vám otázka v podnadpisu přijde zbytečná. Data z výzkumů provedených během posledních let ovšem ukazují, že přibližně 25-30 % Čechů má buď nulovou, nebo jen minimální finanční rezervu.

Odkládat si pravidelně část peněz bokem je přitom životně důležité – za prvé pro případ nečekaných událostí (porouchané auto, zaplacení nedoplatku za energie, náhlá ztráta zaměstnání apod.), za druhé pro plánované použití v blízké či vzdálené budoucnosti (nákup nemovitosti, vysněná dovolená, spoření na důchod, spoření pro děti apod.).

Ne každý si může dovolit odkládat desítky tisíc měsíčně, ale to často ani není potřeba. Důležité je začít aspoň s málem, a pokud to vaše finanční situace umožňuje, tak částku postupně navyšovat.
 

Spoření by mělo odpovídat krátkodobým finančním cílům, investování naopak dlouhodobým

Jasné cíle je potřeba mít nejen při investování (tzv. investiční plán), ale také u běžného spoření. Jen s jednoznačným finančním plánem budete vědět na co, kde a jak dlouho si chcete peníze odkládat. Jinak budete spořit na důchod a jinak na letní dovolenou, na kterou plánujete vyrazit za půl roku. Než se začnete rozhodovat o konkrétních spořicích produktech (více o nich níže), zodpovězte si především následující otázky:
 

• Na co chcete spořit?
• Potřebujete mít peníze připravené k okamžitému použití, nebo si můžete dovolit na ně rok a déle nesáhnout?
• Plánujete spořit dlouhodobě (např. na bydlení), nebo spíš krátkodobě (např. na dovolenou)?
• Spokojíte se s výnosem, který maximálně pokryje inflaci, nebo očekáváte, že vám úspory vydělají víc?
• Jste ochotni akceptovat větší, nebo jen minimální riziko?

Spořicí účty mají svou úlohu, ale…

Když jde o spoření, Češi nejčastěji jako první spoléhají na spořicí účet u své banky, což rozhodně není špatně. „Spořák“ ale často ani nepokryje inflaci. Proto by měl sloužit především jako místo, kam si odložíte peníze, které potřebujete mít okamžitě k dispozici jako nutnou rezervu na nečekané i plánované výdaje.

Peníze nad rámec rezervy je lepší přesunout do výhodnějších spořicích produktů, nebo je rovnou investovat. Samozřejmě záleží na vaší konkrétní situaci. Když například v dohledné době očekáváte velké jednorázové výdaje (např. svatba), nejspíš si na spořicím účtu necháte víc peněz.

Víc než spořák vydělají termínované vklady

Alternativou ke spořicímu účtu jsou termínované vklady, které taktéž poskytují české banky. Zpravidla nabízí vyšší zhodnocení než spořicí účty, i když opět platí, že příliš nepřesahují míru inflace. Na rozdíl od spořáku ale nemáte své peníze k dispozici okamžitě: pokud je dáte na termínovaný vklad (většinou jde o období 1-5 let), bance je na toto období půjčíte a nemůžete je vybrat s předstihem.

Na termínované vklady tak doporučujeme dávat jen peníze, o kterých 100% víte, že je v dohledné době nebudete potřebovat, i tak se však pro tyto peníze nabízejí výhodnější alternativy, než termínovaný vklad, ale o tom již více dále.

Penzijní spoření aneb úspory na stáří

Účelem penzijního spoření je, abyste si dlouhodobě odkládali peníze na důchod. Funguje tak, že v produktivním věku si na penzijní spoření každý měsíc posíláte určitou částku, ke které navíc dostanete státní příspěvek (ten od 1. 7. 2024 činí maximálně 340 Kč ročně), případně i od svého zaměstnavatele. Navíc si můžete snížit daňový základ o 48 000 Kč.

U penzijního spoření založeného od roku 2024 si lze peníze vybrat nejdříve po 10 letech a zároveň až po 60. narozeninách, takže je k němu potřeba přistupovat jako k dlouhodobému spoření.
 

Dává ještě smysl stavební spoření?

Když jste chtěli v minulosti sobě, nebo svým dětem našetřit na bydlení, dávalo smysl využít oblíbeného stavebního spoření. To je možné i teď, problém ale je, že v poslední době výrazně klesl příspěvek od státu – od roku 2024 stát ke stavebnímu spoření přispívá maximálně 1 000 Kč ročně. V úvahu je potřeba vzít i nízký úrok, který málokdy přesahuje 3 % p.a.

Kromě toho je potřeba počítat, že se stavební spoření sjednává na předem stanovenou dobu, a pokud byste z něj peníze potřebovali vybrat dřív, většinou se k nim dostanete až za několik týdnů. Na druhou stranu je výhoda, že peníze ze „stavebka“ nemusíte využít jen na bydlení, ale i na cokoliv jiného.

Spořicí dluhopisy a další alternativy

Výše uvedené spořicí produkty jsou nejčastěji využívané, ale existuje ještě několik dalších cest, kterými se můžete vydat a své úspory tak diverzifikovat. Mimo jiné jde o:
 

• Spořicí státní dluhopisy (např. oblíbený Dluhopis Republiky) – nízkorizikové dluhopisy vydané státem, které už lze částečně považovat za investici.
• Dětské spoření – spořicí produkty určené pro děti.
• Úrazové pojištění se spořením
• Životní pojištění se spořením

Peníze nad rámec finanční rezervy

Úspory na finanční rezervu, bydlení, důchod nebo pro děti jsou důležité. Pokud však spoříte dlouhodobě a máte k dispozici více volné hotovosti, dává smysl tyto finance spíš investovat, ať už do nemovitostí, akcií, dluhopisů, zlata nebo jiných investiční produktů.

Proč? Budete-li k volným penězům přistupovat jako k dlouhodobým investicím, za 10, 20, 30 nebo i více let vám vydělají násobně více, než kdybyste peníze nechávali ležet na spořicím účtu či termínovaných vkladech.